Versicherungstermine - Das Blog

Das Blog von versicherungguenstig.de berichtet über eine Studie des DIW zum Thema "Prämienanstieg in der privaten Krankenversicherung".

Dazu haben wir im VersicherungsJournal eine interessante Zahl gefunden: Zwar erhöhen die privaten Krankenversicherungen über lange Zeit ihre Beiträge für die privaten Krankenversicherungen im Durchschnitt um 5,7 Prozent im Jahr. Dagegen steht aber eine jährliche Beitragssteigerung für die gesetzliche Krankenversicherung von 4,3 Prozent.

Nun stellt sich nur die Frage, was besser ist: Gleichbleibendes Leistungsniveau der privaten Krankenversicherung oder Leistungssenkungen in der gesetlichen Krankenversicherung.

Diese Frage möge sich jeder selbst beantworten.

Natürlich unterscheiden sich die gesetzlichen von den Privatkrankenkassen auch im Bereich der Selbstbeteiligungen oder Zuzahlungen genannt:

In den gesetzlichen Krankenkassen fallen die gesetzlich vorgeschrieben Zuzahlungen wie beispielsweise 10 Euro Praxisgebühr für den jeweils ersten Arztbesuch pro Quartal an. Darüber hinaus sind Zuzahlungen zu den Leistungen der GKV wie Medikamenten, Heil- und Hilfsmitteln und dergleichen fällig. Auch bei stationären Krankenhausaufenthalten sind Zuzahlungen zu leisten. Seit dem Jahr 2004 können die gesetzlichen Krankenkassen auch eine "Beitragsermäßigung" im Tausch gegen eine Selbstbeteiligung wie die Privatkrankenkassen offerieren.

Bei den Privatkrankenkassen ist die Höhe der Selbstbeteiligung reine 'Verhandlungssache'. So kann bei den Privaten Krankenkassen die Selbstbeteiligung in den einzelnen Tarifen gewählt werden. Eine höhere Selbstbeteiligung senkt den Beitrag, da die Krankenversicherer ein geringeres Risiko tragen müssen.

Neben so grundlegenden Dingen wie den unterschiedlichen Systemen und den Mitgliedern unterscheiden sich die gesetzliche Krankenkasse und die Privatkrankenkasse auch in der Beitragsfindung und Zahlung des Beitrags.

In der gesetzlichen Krankenkasse teilen sich Arbeitgeber und Arbeitnehmer den Beitrag von derzeit etwa 13,3 Prozent des Bruttogehalts bis zur gültigen Beitragsbemessungsgrenze von 3562,50 Euro (im Verhältnis Arbeitgeber 49,1 Prozent, Arbeitnehmer 50,9 Prozent). In Geld ausgedrückt bedeutet dieses Verhältnis höchstens 237 Euro für den Arbeitgeber und 269 Euro zu Lasten des Arbeitnehmers.

Im Gegensatz dazu steht die Beitragsfindung bei der Privatkrankenkasse. Hier werden die Beiträge anhand der persönlichen Risiko-Situation wie Geschlecht, Alter und dem Gesundheitszustand kalkuliert. Bestehende Krankheiten können mit Risikozuschlägen belegt werden. Natürlich fließt auch das Leistungsniveau der Privatkrankenkasse sowie die Eigenbeteiligung im Krankheitsfall in den Beitrag ein.

Der Arbeitgeber beteiligt sich, wie in der gesetzlichen Krankenkasse, mit 49,1 Prozent des tatsächlichen Beitrags.

Natürlich unterscheiden sich die PKV und GKV auch in dem Punkt der Familienversicherung.

In der gesetzlichen Krankenkasse sind Ehepartner und Kinder ohne Einkommen bzw. nur mit geringem eigenen Einkünften von weniger als 350 Euro in den alten und 295 Euro in den neuen Bundesländern sind beitragsfrei mitversichert.

In den privaten Krankenkassen gibt es diese kostenlose Mitversicherung nicht. So muss für jedes Familienmitglied ein eigener Krankenversicherungsvertrag abgeschlossen und bezahlt werden.

Auch die Mitglieder der beiden Systeme PKV und GKV unterscheiden sich in deren beruflicher Stellung:

So sind in der gesetzlichen Krankenversicherung (GKV) hauptsächlich Arbeitnehmer mit einem Einkommen unter der Versicherungspflichtgrenze der Krankenversicherung (Diese beträgt im Jahr 2006 3.937,50 Euro monatlich.) pflichtversichert. Besserverdiener, Selbstständige und Beamte können sich freiwillig versichern.

Die privaten Krankenkassen (PKV) sichern Beamte, Selbständige, Freiberufler, Studenten unabhängig vom Einkommen privat ab. Arbeitnehmer können sich erst ab einem monatlichen Einkommen von mehr als 3.937,50 Euro privat versichern.

Hier nun der erste wirkliche Beitrag betreffend der Unterschiede zwischen der Gesetzlichen Krankenkasse und den privaten Krankenversicherern.

Die beiden Systeme unterscheiden sich grundlegend:

Die GKV verfolgt das Solidarprinzip. So bezahlen in der gesetzlichen Krankenversicherung (GKV) die jungen Versicherten für Ältere und Rentner. Finanziert wird die GKV durch das Umlageverfahren.

In der privaten Krankenversicherung (PKV) gilt das Äquivalenzprinzip. Die Höhe des Beitrags in der PKV hängt vom gewünschten Leistungsspektrum, dem Eintrittsalter, Gesundheitszustand und dem Geschlecht der versicherten Person ab.

Welche wesentlichen Unterschiede gibt es zwischen der GKV und PKV? Wir zeigen in der neuen Artikel-Serie die Unterschiede zwischen GKV und PKV anhand der groben Eckpunkte auf.

Der Begriff Transferleistungen erregt in den Kreisen der PKV die Gemüter:

So wird die Forderung aus den Politikerkreisen die privaten Krankenkassen die GKV mit Milliarden aus den Kassen der PKV unterstützen.

Die Allianz Private Krankenversicherung lehnt dies in einem Interview gegenüber der Berliner Zeitung strikt ab.

Der Vorstand der Kaufmännischen Krankenkasse (KKH), Ingo Kailuweit, forderte in einem Interview eine jährliche Transfersumme von drei bis vier Milliarden Euro von den privaten Krankenversicherern.

Natürlich ist diese Forderung des Vorstands durchaus nachzuvollziehen, es stehen ja einige Probleme an, so z.B. die Streichung der Bundeszuschüsse, höhere Ausgaben für Medikamente und die Gesundheitskarte schlagen mit erheblichen Summen zu Buche.

So räumt der Vorstand der KKH durchaus ein, dass wenn die gesetzlichen Krankenkassen mit diesen Problemen allein gelassen werden, seien drastische Beitragserhöhungen unvermeindlich.

Da fällt mir die 32-Prozent-Beitragssatz-These von Bernd Raffelhüschen wieder ein

Der PKV Ombudsmann hat seinen Tätigkeitsbericht für das Jahr 2005 veröffentlicht.

Interessant ist der PKV Ombudsmann vor allem für die privat Krankenversicherten, denn der ist die erste Anlaufstelle für die Kunden, wenn es ein ernsthaftes Problem mit der eigenen privaten Krankenkasse gibt, noch vor dem Anrufe der Gerichte.

Klassischer Fall für den Ombudsmann sind zum Beispiel die Streitigkeiten wegen Heilbehandlungskosten, die durch die Privaten wegen angeblicher nicht gegebener medizinischer nicht übernommen wurden, neben Zwistigkeiten wegen Beitragsanpassungen und den immer wieder vorkommenden Rücktritten bzw. Kündigungen des Krankenversicherungs-Vertrages

Aber auch für die Versicherungsgesellschaften ist der Jahresbericht von Interesse. Denn anhand dieses Berichtes können die privaten Krankenversicherer Qualitätsmanagement betreiben. Hier werden die Stellen aufgezeigt, an denen die Gesellschaften in den eigenen Tarifwerken nachbessern können, um die Kundenzufriedenheit zu steigern.

Der vollständige Tätigkeitsbericht für das Jahr 2005 steht hier als PDF Dokument bereit.

Eine Meldung im Hamburger Abendblatt wirbt für ein informatives Programm rund um die 'bezahlbare Gesundheit' in der örtlichen Sparkasse.

Referenten werden neben dem örtlichen Optiker, der lokale Zahnarzt und eben auch das Beratungsteam der Bank sein.

Die Frage des Tages: Würden Sie zum Bäcker gehen um sich eine Krankenzusatzversicherung zu kaufen?

Der Risikostrukturausgleich in der gesetzlichen Krankenversicherung ist mit dem Grundgesetz vereinbar. Das Bundesverfassungsgericht hat ein Machtwort in diesem Fall gesprochen. Das Urteil (AZ.: 2 BvF 2/01 vom 18. Juli 2005) finden Sie hier im Volltext.


Nachtrag: Einen interessanten Artikel zum Thema Risikostrukturausgleich hat auch der Spiegel veröffentlicht.

Beim Stöberrn bei Amazon bin ich über ein sehr interessantes Buch betreffend der Krankenversicherung gestossen: Krankenversicherung 2005 von Matthias Beenken

Die Medien berichten immer wieder über ältere Privat Versicherte, die horrende Prämien für ihre private Krankenversicherung bezahlen müssen.

Dazu gibt es einiges zu sagen: Wenn die Prämie für die private Krankenversicherung im Alter nicht mehr bezahlbar ist, so können die Versicherten in den so genannten Standardtarif wechseln.

Vor allem in der Vergangenheit wurden in der Beratung zur privaten Krankenversicherung einige wirklich wichtigen Dinge nicht deutlich genug herausgearbeitet. Dazu gehört meiner Meinung nach das Thema 'was wird mit den Beiträgen der privaten Krankenversicherung im Alter?'. Natürlich gilt es festzuhalten: Die Beiträge der privaten Krankenversicherung steigen aufgrund der Beitragsanpassungen. Die wenigsten Kunden beschäftigen sich mit dem Alter wenn sie eine PKV abschliessen.

Aber genau aus diesem Punkt resultieren immer die Fallbeispiele wie kürzlich im Hamburger Abendblatt:

"...Ein Beispiel aus der Praxis: Ein älteres Paar, beide privatversichert und schon Ende 70, zahlte zusammen mehr als 1400 Euro monatlich für die private Krankenversicherung. "Das konnten sie sich auf Dauer nicht leisten, und nun sahen sie sich gezwungen, ihr selbstbewohntes Häuschen zu verkaufen, um finanziell noch klarzukommen..."

Kurz und gut: Wer sich für den Wechsel in die private Krankenversicherung entscheidet, sollte einen Teil der eingesparten Beiträge investieren und zusätzlich eine "private Beitragssenkung im Alter" aufbauen.

Dafür gibt es verschiedene Möglichkeiten: Manche Krankenversicherungen bieten eine solche Beitragssenkung im Rahmen der privaten Krankenversicherung als Tarifbaustein mit an. Oder man kann zum Beispiel auch einen Teil der eingesparten Monatsprämie in eine private Rentenversicherung investieren, die ausschliesslich für die Beitragssenkung der privaten Krankenversicherung im Alter abgeschlossen wird.

Die meiner Meinung nach sinnvollere Variante ist die der privaten Rentenversicherung, denn bis dato können bei einem Wechsel der PKV-Versicherung die erwirtschafteten Altersrückstellungen nicht mit zur neuen Gesellschaft "umgezogen" werden.

Weitere Informationen:
"Der Standardtarif in der privaten Krankenversicherung" von der Verbraucherzentrale Hamburg

Die gesetzliche Pflegeversicherung ist seit 1995 Teil der Sozialversicherung in Deutschland. Natürlich bietet diese Pflegeversicherung immer wieder Diskussionsstoff, und die Sozialgerichte beschäftigen sich mit dem Sachverhalt.

Das Bundessozialgericht hat in dem Fall einer Frau, die freiwilliges Mitglied der Pflegekasse der AOK Bayern werden wollte, eine klare Stellung bezogen. Hintergrund ist, dass die Frau weder gesetzlich noch privat krankenversichert war, eine sehr kleine Altersrente bezog und pflegebedürftig ist. Zeitgleich erhielt die Frau Sozialhilfe-Leistungen.

Die freiwillige Mitgliedschaft in der Pflegekasse der AOK Bayern blieb der Dame verwehrt, kurz und gut bei Sozialhilfe keine Pflege-Versicherung!

Eine wichtige Regel für die Mitgliedschaft in einer Pflegeversicherung besagt: Wer aus der Versicherungspflicht ausgeschieden ist und in den letzten 60 Monaten vor dem Ausscheiden mindestens 2 Jahre oder unmittelbar vor dem Ausscheiden mindestens zwölf Monate versichert war, kann sich auf Antrag in der sozialen Pflegeversicherung weiterversichern, sofern nicht ohnehin Versicherungspflicht (z.B. durch ein versicherungspflichtiges Arbeitsverhältnis) eintritt (nach § 26 Absatz 1 SGB XI).

Die Beitrittsmöglichkeit war laut Gesetzgeber befristet bis 2002.

Sollen Leistungen für Freizeitunfälle aus der gesetzlichen Krankenversicherung ausgegliedert werden? Wir hatten schon vor kurzem über die Vorschläge berichtet.

Diese Forderung hat der Verband der öffentlichen Versicherer gestellt.

Nach Meinung von Robert Baresel, der beim Verband der öffentlichen Versicherer für den Bereich private Krankenversicherung zuständig ist, könnten mit diesem Schritt um mehr als 10 Milliarden Euro entlastet werden.

Zeitgleich räumte Baresel aber auch ein, dass eine solche Ausgliederung in die private Krankenversicherung unter dem Strich für die versicherten Arbeitnehmer teurer werden könnte.

Die gesetzlichen Krankenversicherungen stehen dem Vorschlag sehr skeptisch gegenüber. Seit Jahren versuchen die gesetzlichen Krankenversicherungen wie die AOK ihre Mitglieder dazu zu bewegen,mehr Sport zu treiben. Aus verständlichen Grund, wie auch Verbraucherschutzministerin Renate Künast in einem Interview mitteilte.

Ein Problem stellt vor allem die Kontrolle dar, wann und wo der Unfall tatsächlich passiert sein. Die Möglichkeit, dass Unversicherte ihren privaten Unfall als Betriebsunfall kaschieren, ist groß.

Angeblich soll dieses Kontrollproblem für die privaten Krankenversicherungen hingegen überhaupt nicht bestehen. Auch heute schon würden die Berufsgenossenschaften und Krankenkassen bei jedem Unfall genau prüfen, ob nicht möglicherweise ein Fremdverschulden vorliege. Im Fall eines Fremdverschuldens würde die Kassen beim Schadensverursacher Regress nehmen.